RMD klaidos gali brangiai kainuoti ir labiau tikėtina, kad jos nutiks, kai planuojate reinvestuoti savo platinimą.
Išėjimo į pensiją sąskaitos, tokios kaip 401 (k) arba IRA, turi didelių pranašumų. Galbūt patraukliausias šių sąskaitų pranašumas yra tai, kad galite atidėti mokesčius iki išėjimo į pensiją. Tai darydami galite gauti daugiau pinigų, kuriuos galite investuoti šiandien arba išleisti pragyvenimo išlaidoms, kol dirbate.
Tačiau tam tikru momentu federalinė vyriausybė nori gauti atlyginimą. Štai kodėl išėjimo į pensiją sąskaitose nustatomi būtini minimalūs paskirstymai arba RMD. Kiekvienas 73 metų ir vyresnis asmuo iki kiekvienų metų pabaigos turi išimti tam tikrą sumą iš savo atidėtųjų mokesčių sąskaitų. Ir jei paveldėjote IRA, jums taip pat gali būti taikomi RMD.
Geriausias RMD panaudojimas yra finansuoti savo pragyvenimo išlaidas išėjus į pensiją, nors gali tekti iš savo sąskaitų išsiimti daugiau, nei iš tikrųjų reikia išleisti. Tokiose situacijose tų lėšų reinvestavimas yra puikus būdas padidinti sumą, kurią galite palikti savo įpėdiniams arba paaukoti labdarai.
Bet jūs turite žinoti, ką darote. Norintys reinvestuoti savo RMD gali lengvai neatitikti visų savo reikalavimų. O bauda už RMD praleidimą yra gana didelė: iki 25% sumos, kurios nepavyko išsiimti. Be to, vis tiek turėsite pasiimti paskirstymą ir sumokėti mokesčius. Taigi, štai ką reikia žinoti, jei planuojate reinvestuoti reikalaujamą minimalų paskirstymą išėjus į pensiją.
Vaizdo šaltinis: Getty Images.
Roth konversijos neįskaičiuojamos į jūsų RMD
„Roth“ konversijos yra puiki strategija, leidžianti investuoti pinigus į nuo mokesčių apsaugotą sąskaitą, tuo pačiu sumažinant būsimas RMD. Deja, jie visai neįskaičiuojami į jūsų RMD tais metais, kuriais jie buvo pagaminti. Tiesą sakant, prieš atlikdami Roth konvertavimą, turite atlikti RMD.
Iš pirmo žvilgsnio gali būti prasminga skaičiuoti Roth konversiją. Galų gale, jūs vis tiek turite mokėti mokesčius už bet kokią sumą, kurią konvertuojate iš tradicinės išėjimo į pensiją sąskaitos į Roth sąskaitą, taigi vyriausybė gaus savo pinigus. Tačiau vyriausybė taip pat praranda potencialias mokestines pajamas, nes Roth sąskaita ir toliau yra apsaugota nuo mokesčių, todėl savininkas gali nemokėti papildomų mokesčių už pelną, gautą po konvertavimo.
Gera strategija tiems, kurie turi labai aukštus RMD, gali būti paimti reikiamą paskirstymą ir konvertuoti lėšas į Roth IRA mokant priimtiną mokesčių tarifą. Jei jums nereikia viso RMD pragyvenimo išlaidoms padengti, dalį pertekliaus galite panaudoti Roth konversijos mokesčiams sumokėti. Atsižvelgiant į dabartinę žemų mokesčių tarifų aplinką, šiandien gali būti verta konvertuoti didelę sumą, tikintis, kad mokesčių tarifai ateityje padidės.
Paskirstymas natūra turi didelį spąstą, į kurį reikia atkreipti dėmesį
Jei planuojate ir toliau investuoti į tą patį turtą, kurį jau turite savo išėjimo į pensiją sąskaitoje, galite pasirinkti reikalingą paskirstymą natūra. Tai reiškia, kad jūsų finansų įstaiga vertybinius popierius perves tiesiai į apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą, užuot juos pardavusi ir suteikusi jums pinigų.
Naudodami paskirstymą natūra, galite likti investuoti į pageidaujamus vertybinius popierius ir užtikrinti, kad nepraleisite jokių didelių dienų rinkoje. Tai svarbu, nes didžiulę akcijų rinkos grąžos dalį galite priskirti vos kelioms prekybos dienoms. Problema ta, kad niekada nežinai, kada tos dienos ateis.
Vis dėlto, paskirstant natūra, reikia saugotis didelių spąstų. Kadangi vertybinių popierių, kuriuos pervedate, vertė kiekvieną dieną svyruos, tiksli išimamų vertybinių popierių vertė greičiausiai bus didesnė ar mažesnė už reikalaujamą minimalų paskirstymą. Jei nepasitrauksite pakankamai pinigų, galite susilaukti nuobaudų už viso RMD nepanaudojimą. Jei galiausiai išgryninsite daugiau nei turite, galite pervesti pinigus atgal į savo IRA, jei elgsitės greitai, nes tam turėsite tik 60 dienų.
Taip pat verta paminėti, kad vis tiek turėsite mokėti mokesčius už platinimą. Tai reiškia, kad jums reikės papildomų grynųjų pinigų iš kito šaltinio, kad padengtumėte šias išlaidas. Gali būti prasminga dalį RMD paskirstyti natūra, o likusią dalį paimti grynaisiais, kad padengtumėte mokesčius ir pragyvenimo išlaidas.
Įsitikinkite, kad išvengsite nuobaudų
Keletas dalykų prisidės prie jūsų investicijų pelno greičiau nei 25% mokestis, kurio jums niekada nereikėjo mokėti. Štai kodėl labai svarbu užtikrinti, kad atliktumėte visą reikiamą minimalų platinimą.
Net jei planuojate ir toliau investuoti lėšas, gali būti prasminga visą paskirstymą grynaisiais metų pradžioje, kad įsitikintumėte, jog padengėte savo bazes. Tai gali reikšti, kad praleisite keletą dienų rinkoje, tačiau kai kuriems patikinimas bus to vertas.
Kai jūsų RMD nebeliks, galite reinvestuoti visus perteklinius pinigus į apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą ir nuspręsti, ar norite atlikti Roth konversijas. Abi strategijos gali pasiūlyti didelių pranašumų ilgalaikiam mokesčių ir palikimo planavimui.
